Definitivamente: Se você tem dinheiro na caderneta de poupança vai ficar surpreso com o que tenho para você neste artigo!

Vou lhe mostrar o quanto rende a poupança de verdade! Você vai mudar sua maneira de pensar sobre a poupança depois de ler este artigo.

Para que você entenda melhor sobre o que vem por aí, vou relembrar algumas coisas a respeito da poupança.

A caderneta de poupança, também chamada somente de poupança, é a forma de investimento mais conhecida pelos brasileiros.

É um investimento bem simples, o rendimento da poupança é dado por um percentual fixo de 0,5% ao mês + TR (taxa referencial) livre de impostos. (leia mais sobre como funciona o rendimento da poupança aqui).

Qualquer pessoa pode abrir uma conta poupança em um banco e depositar o valor que quiser na conta, o depósito pode ser feito em qualquer dia do mês e tem liquidez imediata, ou seja, o dinheiro pode ser resgatado a qualquer momento.

 

Liquidez é diária, mas o rendimento é mensal

 

 A caderneta de poupança possui liquidez diária, por isso é possível resgatar o valor investido a qualquer momento, lembrando que, apesar da liquidez ser diária, os rendimentos são mensais, é preciso esperar 30 dias para receber os juros, se retirar o valor antes de 30 dias não haverá rendimento algum.

Uma questão interessante sobre o rendimento da poupança, é que é possível saber qual é o percentual que você receberá após 30 dias do depósito.

Isso porque o rendimento é atrelado a TR do dia do depósito, por exemplo: se no dia 02/08 a TR foi de 0,20%, depositando na caderneta de poupança neste dia o rendimento em 02/09 será de: 0,50% + TR (do dia do depósito: 0,20%), então o rendimento será de 0,70%.

 

Pois bem, como diz um velho amigo meu, é aqui que o bicho pega!

 

Com tanta coisa “boa” a respeito da poupança: liquidez, facilidade, comodidade, popularidade etc. Muitos brasileiros depositam dinheiro na caderneta de poupança na confiança de que estão garantindo rentabilidade e segurança, quando na verdade podem estar perdendo dinheiro.

Certo dia ao responder um e-mail de dúvida de um Leitor Vip do Guia das Finanças, disse que ele estava perdendo dinheiro investindo na caderneta de poupança, ele mais que depressa me respondeu:

Olá Aldecir, quanto ao fato de não ter mais IR sobre a poupança compreendi, mas tenho cerca de R$ 15.000,00 depositados na caderneta de poupança, todo mês me rende de juros mais ou menos R$ 86,00, no ano dá uns R$ 1.032,00, sei que o rendimento é pouco, mas não estou perdendo dinheiro, é pouco mais estou ganhando todo mês” Paulo (Ba)

Assim como o Paulo, muitas pessoas veem os valores dos juros creditados na conta de poupança, então sentem-se seguros de que seu dinheiro está crescendo, é certo que o dinheiro aumenta na conta, mas o poder de comprar pode estar sendo corroído pela inflação.

 

O Rendimento da poupança perdendo para a inflação

 

Quanto rende a poupança de verdade? Essa é a questão!

Só saberemos qual é o rendimento real da poupança se descontarmos a inflação, vamos ver como tudo isso funciona:

Se em outubro de 2014 você comprava um pacote de arroz por R$ 10,00, em outubro de 2015 o pacote de arroz custava (em média) R$ 10,64.

Até parece pouco, mas a diferença de R$ 0,64 representa um aumento no preço do arroz de 6,4% em um ano (IPCA-IBGE).

Essa variação de preço é a inflação, neste caso de apenas um produto, o arroz.

No Brasil um dos indicadores utilizados para medir a inflação é o IPCA-IBGE, nele são consideradas as variações de preços não só de um produto, mas de uma cesta de produtos e serviços consumidos pelas famílias.

A inflação está ligada diretamente ao poder de compra, se os produtos ficam mais caros, há uma redução no poder de compra do dinheiro, o que se comprava no passado por um preço x, já não se compra mais pelo mesmo valor.

Ao contrário, se houver uma queda nos preços dos produtos de um determinado período para o outro o poder de compra aumenta, pois é possível comprar mais com o mesmo dinheiro.

• Quando há inflação, os preços aumentam e o poder de compra cai;
• Quando há deflação (o contrário de inflação), os preços diminuem e o poder de compra aumenta.

Levando em consideração que o dinheiro foi feito para gastar (não interprete isso de maneira equivocada, leia sobre isso aqui), seja em um futuro próximo ou um futuro mais distante, para garantir o poder de compra deste dinheiro no tempo é preciso investir bem, isso significa fazer com que a rentabilidade dos ativos seja sempre maior que a inflação.

Infelizmente muitos investidores calculam seus ganhos sobre os investimentos sem considerar a inflação, o que neste caso pode ocorrer perda patrimonial, com o rendimento da poupança também é assim.

Por exemplo: Se a inflação no ano foi de 7% e o rendimento da poupança foi de 7% houve um ganho financeiro de 7% no período, porém o poder de compra continua o mesmo, não houve aumento.

Se a inflação for menor que o rendimento da poupança, aí sim teremos um aumento no poder de compra do valor investido.

Agora, se a inflação for maior que o rendimento da poupança no período, então houve uma perda de patrimônio, o poder de compra foi reduzido.

Se a inflação do ano ficou em 7% e o rendimento da poupança foi de 6% significa que ouve perda no poder de compra. Um produto que custava R$ 1.000,00 passa a custar R$ 1.070,00, em função da inflação de 7%.

Um depósito na caderneta de poupança de R$ 1.000,00 no mesmo período, teria aumentado para R$ 1.060,00 em função do rendimento de 6%.

Veja que neste caso houve um rendimento de R$ 60,00 na caderneta de poupança, portanto ocorreu ganhos financeiro, porém, o produto que se comprava com R$ 1.000,00 passa a valer R$ 1.070,00, um aumento de R$ 70,00, assim o poder de compra foi reduzido em R$ 10,00.

Se o dinheiro tivesse sido investido com o objetivo de comprar este produto, seria necessário acrescentar R$ 10,00 a mais para obtê-lo.

 

Como calcular o quanto rende a poupança de verdade?

 

Já vimos que nosso patrimônio e nosso poder de compra só estarão garantidos se investirmos com rendimentos acima da inflação.

Portanto, quando vamos calcular o rendimento real da poupança devemos descontar a inflação para sabermos se estamos no caminho certo.

A princípio o cálculo parece simples, se a inflação for de 7% e o rendimento da poupança for de 8% então temos um rendimento real de 1% certo? ERRADO!

A tabela a seguir mostra o rendimento nominal (sem descontar a inflação) e o rendimento real (descontando a inflação) da caderneta de poupança vejamos:

Note que em 2014 o rendimento nominal da caderneta de poupança foi de 7,16%, já o índice de inflação medido pelo IPCA ficou em 6,41%.

Como fazemos então para chegar ao rendimento verdadeiro da poupança (descontando a inflação), devemos apenas subtrair um do outro?

Não devemos subtrair um do outro, essa forma de cálculo é incorreta, para descontarmos a inflação do rendimento nominal da caderneta de poupança devemos utilizar a seguinte fórmula:

{(1+ rendimento da poupança) / (1+ Inflação)} – 1

 Considerando os percentuais de 2014 temos:

{(1+7,16%) / (1+6,41%)} – 1 = 0,7048%

Portanto o rendimento real da poupança em 2014 foi de apenas 0,7048%.

Vou deixar a questão da matemática por aqui, não é meu objetivo entrar em detalhes sobre o cálculo.

Para que você possa calcular o rendimento real da caderneta de poupança de outros períodos baixe neste link a planilha grátis: “Planilha Grátis-Como calcular a rentabilidade real de um investimento”.

 

Rendimento da poupança sempre atualizado

 

Não vou colocar aqui os percentuais de rendimento da poupança porque isso é uma informação variável e muda todo o tempo, não é meu objetivo escrever artigos que se vão com o tempo ou que se tornem desatualizados.

Mas você pode conferir o rendimento da poupança atualizado diariamente no site do Banco Central nestes link: http://www4.bcb.gov.br/pec/poupanca/poupanca.asp.

 

CONCLUSÃO

 

Agora que você aprendeu o quanto rende a poupança de verdade, ou seja, o rendimento real, fique atendo!

Faça os cálculos e observe se você não está perdendo seu poder de compra para a inflação.

Essa regra vale não só para a caderneta de poupança, mas também para qualquer outro investimento.

Com essa planilha gratuita é muito fácil fazer os cálculos: Como calcular a rentabilidade real de um investimento

Buscar a melhor rentabilidade é uma atitude inteligente de quem realmente quer crescer financeiramente e multiplicar seu patrimônio.

Se você tem alguma dúvida ou sugestão deixe seu comentário logo abaixo.

Sucesso e prosperidade!

 

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